Как увеличить размер пенсии по старости

Страховая пенсия по старости.

С 1 января 2015 года изменились правила начисления и расчета пенсии по старости. Давайте сначала разберем, кому же теперь полагается пенсия по старости.

  1. Согласно новому пенсионному законодательству увеличиваются требования к минимальному стажу. Если в 2014 году минимальный стаж был 5 лет, то в 2015 – уже 6 лет, а к 2024 году он постепенно увеличится до 15 лет.

  2. Право на пенсионное обеспечение будет давать пенсионный коэффициент (ПК), который рассчитывается в баллах от стажа, уровня заработной платы и фактического возраста выхода на пенсию. При этом установлен минимальный порог этого коэффициента в 30 баллов.

Чтобы разобраться как рассчитать свою пенсию и как считаются пенсионные баллы вам придется вместе с нами пробраться через несколько страниц формул и математики, но поверьте, оно того стоит – вы узнаете много интересного!

Что такое пенсионные баллы

На самом деле механизм мало чем отличается от механизма составления инвестиционного портфеля.

Для этого нам необходимо понять ваш ежемесячный уровень дохода, который вы хотели бы иметь на пенсии. Например, сейчас вы имеете заработную плату в 100 т.р. Как мы уже убедились, максимальная страховая пенсия у вас будет 31,5 т.р. При этом вы не хотите потерять в уровне жизни по сравнению с текущим и намерены получать доход в пенсионном возрасте в сумме не менее 100 т.р. (в эквивалентных ценах). Соответственно вам недостает около 70 т.р.

Как увеличить размер пенсии по старости

Дополнительный доход в год должен быть 840 т.р., это означает, что при ставке 10% годовых, чтобы получать такие % и на них жить вам необходимо иметь 8,4 млн. руб. на счете. Это и будет целью инвестиций.

Предположим, что средства будут инвестироваться со средней доходностью 10% (в последние 10 лет – для России это средняя доходность по консервативным инструментам). Это значит, что для того, чтобы накопить 8,4 млн., например, через 30 лет нам необходимо инвестировать 48 т.р. в год. В рассмотренном примере это менее 5% от ежегодного дохода.

Таким образом, для защиты своих накоплений вам необходимо инвестировать 5% дохода ежегодно.

Краткий пример индивидуального пенсионного плана на 30 лет:

  1. В первые 5 лет пока сумма менее 500 тыс. – это депозиты, диверсифицированные по валюте.

  2. В следующие 15 лет, когда сумма от 0,5 млн. до 3 млн. – это депозиты в валюте, рублевые облигации, акции – в пропорции 50%, 45% и 5% соответственно.

  3. И в последние 10 лет – как вариант можно приобрести жилую недвижимость для сдачи в аренду, а доход от нее, а также 5% от зарплаты продолжать инвестировать в облигации и депозиты.

Если статья была для Вас полезной, поставьте лайк и поделитесь ей с друзьями!

Пенсионные баллы или коэффициенты назначаются каждому работающему и некоторым категориям неработающих по трудовому договору, плательщикам страховых взносов. От их количества зависит размер пенсии гражданина.

Наряду с ним на величину гарантированного дохода пенсионера влияют:

  • установленная законодательством стоимость 1 пенсионного балла;
  • размер фиксированной выплаты к пенсии;
  • срок обращения за оформлением пенсии (законом установлены повышающие коэффициенты при получении пенсии не сразу после наступления пенсионного возраста, а по прошествии определенного времени).

Пенсионные баллы складываются в (ИПК) индивидуальный пенсионный коэффициент, используемый в формуле расчета страховой пенсии. Законодательно дано определение лишь этому понятию, определение же пенсионного балла (ежегодного) следует из правил и порядка его расчета.

Как посчитать свою пенсию?

Прежде чем начнем расчеты, стоит сказать еще об одном важном изменении. С 2015 года произошло более четкое разделение на страховую и накопительную часть пенсии – теперь это фактически 2 вида пенсий. Согласно новому закону государство берет на себя ответственность только за страховую часть пенсии. Именно ее сейчас и рассмотрим. О накопительной поговорим чуть позже.

ПК – пенсионный коэффициент или сумма накопленных пенсионных баллов.

СБ – стоимость 1-го балла в год выхода на пенсию.

ФВ – фиксированная выплата.

ПКВ – повышающий коэффициент за выход на пенсию после установленного срока.

фото 1321_3

Главным новшеством в пенсионной системе являются пенсионные баллы. Теперь именно они будут определять вашу пенсию. Количество баллов зависит от суммы начисленных и уплаченных страховых взносов и длительности страхового стажа.

Как начисляются баллы

Пенсионный коэффициент устанавливается каждому работающему гражданину ежегодно за предыдущий календарный год. При назначении государственного пенсионного обеспечения размер всех ежегодных баллов суммируется в индивидуальный пенсионный коэффициент.Баллы начисляются в соответствии с размерами пенсионных страховых отчислений, который осуществляет за работника его работодатель. Чем больше их размер, тем большее будет и рассматриваемый показатель.

Законодатель ограничил максимальный размер ежегодных пенсионных баллов ч. 19 ст. 15 закона «О страховых пенсиях». Например, в 2019 году этот показатель равен 9,13. Но с 2021 года максимальный размер будет различен для тех, кто формирует накопительную пенсию (6,25) и тех, кто от ее формирования отказался (10).

Расчет количества баллов осуществляется Пенсионным Фондом России на основании сданной работодателем отчетности и размеров уплаченных им страховых взносов на своего сотрудника. После окончания сроков уплаты взносов за последний квартал отчетного года информация о показателе становится доступна в личном кабинете застрахованного лица на сайте ПФ РФ.

Коэффициент за социально значимую деятельность без оформления трудового договора или договора гражданско-правового характера в личном кабинете не отражается.Коэффициент за нетрудовую деятельность можно узнать путем обращения в территориальный орган Пенсионного фонда.

Стоит ли переходить в НПФ?

Как увеличить размер пенсии по старости

У тех, кто не перевел часть пенсии в накопительные фонды, на создание страховой пенсии будет отчисляться 16% и совсем не будет накопительной части. У тех, кто перевел часть пенсии в негосударственный пенсионный фонд, на страховую часть пенсии пойдет лишь 10%, остальные 6% будут формировать отдельную накопительную часть пенсию.

Давайте попробуем понять, что выгоднее первое или второе.

Для того, чтобы правильно сравнить, возьмем также нашего среднестатистического героя с зарплатой в 30 000 рублей.

Начнем с расчета его страховой части пенсии. В прошлый раз, используя ставку отчислений 16%, мы получили в итоге цифру в 16 658 руб. Посмотрим, что получится при ставке в 10%: в этом случае, наш герой накопит лишь 96 баллов ( (30 000 руб. * 12 мес. * 10%) / ( 59 250 руб. * 12 мес. * 16%) * 10 * 30 лет).

Тогда его страховая пенсия будет выглядеть следующим образом: ((96 баллов 20 баллов, накопленные до 2015 года) * 71,41 руб.) 4383,15 = 12 667 руб.

Таким образом, при переводе 6% в накопительную часть, количество накопленных вами баллов уменьшается на 36%, соответствующим образом уменьшается и вся страховая пенсия.

Индивидуальный пенсионный капитал: что изменится

У нашего героя страховая часть пенсии сократилась на 3990 руб. Вопрос в том, смогут ли накопления, переведенные в НПФ компенсировать ему эту сумму?

Давайте посмотрим сначала без цифр, что будет происходить с деньгами в случае, если вы вложили их в НПФ. Отчисления в НПФ будут работать и ежегодно приумножаться на определенный уровень доходности. В среднем за последние 10 лет доходность лучших по надежности НПФ была на уровне 10%. Накопленные % ежегодно добавляются на ваш счет и далее растут вместе с поступлениями от зарплаты.

Что же в страховой части. Здесь государство обещает ежегодно индексировать стоимость одного балла на индекс не ниже уровня инфляции, но при этом не обещает совсем никакой доходности.

Таким образом, у нас в первом случае получается: рост зарплаты и отчислений вслед за инфляцией доходность. Во втором только компенсация инфляции. Напрашивается, выгодность первого варианта.

Проверим на цифрах, на примере нашего героя. С зарплаты в 30000 рублей он будет ежемесячно отчислять в НПФ 6%, что будет составлять в год 21600 руб. Если представить мир без инфляции, то за 30 лет он перечислит в НПФ 648 000 руб. (синий график). При этом если учесть годовую доходность накоплений в 10%, то через 30 лет на счете нашего героя окажется 3 908 378 руб. (фиолетовый график). В мире с инфляцией цифры еще более впечатляющие.

Россияне смогут выходить на пенсию в любой момент

Далее для того, чтобы посчитать накопительную пенсию в месяц достаточно разделить общий накопленный фонд на 228 месяцев (это период дожития) – получаем 17 142,01 руб. (3 908 378 руб. / 228 мес.). Вернемся к нашей потери в 3990 рублей. Для того чтобы провести адекватное сравнение нам необходимо сравнивать все либо без инфляции, либо все с инфляцией. Сравним без индексов инфляции: 17 т.р. существенно превышает, наши потери в страховой части из-за баллов в 3,9 т.р.

Но здесь остается 3 подводных камня, про которые просто надо знать:

  1. Если ваша зарплата будет расти медленнее, чем инфляция, то инфляция может съесть часть доходности НПФ. Чтобы не гадать обратимся к статистике. Статистика в данном случае на стороне НПФ. К примеру с 1998 года рост средней зарплаты в несколько раз опережал уровень инфляции, причем на всех отрезках.

  2. инфляция и рост зарплаты

  3. НПФ обанкротится. НПФ также как и банки будут участвовать в системе страхования вкладов. В случае банкротства НПФ ваши накопления будут восстановлены и переданы в другой фонд.

  4. У НПФ не будет никакой доходности за все время работы. В качестве защитного механизма здесь можно просто перейти в другой НПФ, если показатели работы текущего фонда вас перестанут устраивать. Хотя риск получить меньше чем ожидали, остается всегда.

Выводы:

  1. Перевод в НПФ сулит получение более высокой пенсии, однако более высокий доход связан с определенными рисками. Принимать эти риски или нет – индивидуальное дело каждого.

  2. В любом случае, если все же выбор сделан в пользу НПФ – необходимо тщательно подойти к выбору фонда.

  3. Важным плюсом НПФ может считаться возможность наследования.

Основные способы набрать максимальное количество

С точки зрения будущего пенсионера, для получения максимально возможного дохода при выходе на заслуженный отдых следует стремиться для получения и максимального количества пенсионных баллов. Все эти способы являются законодательно установленными. Более того, информация о них размещается в общем доступе на официальном сайте пенсионного ведомства.

Белая зарплата

Самый очевидный способ получения максимального количества баллов – наличие большого официального дохода в рамках трудовых правоотношений. Кроме того, в расчет показателя идет и доход, получаемый в рамках гражданско-правовых договоров (оказания услуг, выполнения работ и аналогичных).

Внимание!

Доход по договорам гражданско-правового характера учитывается лишь в том случае, когда за его получателя были перечислены страховые взносы в рамках

обязательного пенсионного страхования

.

Такие выплаты обязан делать любой хозяйствующий субъект (юридическое лицо или индивидуальный предприниматель), а также иные лица, осуществляющие вознаграждения физическим лицам.

Максимальный размер дохода, с которого за застрахованное лицо перечисляется взнос в Пенсионный Фонд, на 2019 год Постановлением Правительства установлен в размере 1 150 000 рублей.

Поскольку размер именно этого платежа равен 22% с дохода, то и максимальный размер отчислений равен 253 000 рублей в год с застрахованного лица. При наличии такого дохода гражданин может рассчитывать на получение максимального ежегодного пенсионного коэффициента.

фото 1321_2

Еще одним способом увеличить пенсию после прекращения трудовой деятельности в связи с достижением установленного законом возраста является отсрочка обращения за его получением. Это означает, что чем позже гражданин обращается в Пенсионный Фонд за назначением ему пенсионного обеспечения, тем на больший его размер он может претендовать.

Количество месяцев, прошедших со дня наступления право на получение государственного обеспечения Повышающее значение в отношении лиц, имеющих право на страховую пенсию по старости Повышающий показатель для застрахованных, имеющих право на назначение досрочной пенсии
менее 12 1 1
12 1,07 1,046
24 1,15 1,1
36 1,24 1,16
48 1,34 1,22
60 1,45 1,29
72 1,59 1,37
84 1,74 1,45
96 1,9 1,52
108 2,09 1,6
120 2,32 1,68

Срок обращения измеряется полными календарными месяцами, а увеличение ежемесячных выплат от государства рассчитывается отдельно для тех, кто имеет право на досрочную пенсию, и тех, кто претендует на обычную страховую пенсию по старости.

Указанный в разделе коэффициент не влияет на размер индивидуального пенсионного коэффициента, но важен при расчете дохода пенсионера. В формуле расчета пенсии он увеличивает не все остальные составляющие формулы, а лишь фиксированную выплату.

Помимо официального трудоустройства и иных случаев законного получения вознаграждений от физических лиц, предпринимателей и организаций, существуют и иные виды деятельности, за которые начисляются баллы. Все они установлены ст. 12 закона «О страховых пенсиях».

Внимание! Указанные в норме виды деятельности застрахованного гражданина учитываются при формировании его индивидуального пенсионного коэффициента не во всех случаях. Для этого необходимо, чтобы перед или после них человеком осуществлялась трудовая и иная деятельность, за которую лицо получало вознаграждения.

Помогает увеличить размер будущей пенсии социально-значимая и общественно-полезная деятельность.

Как накопить пенсию в банке?

Давайте рассмотрим 3 варианта самостоятельного накопления:

  1. Депозиты.

  2. Накопительное страхование.

  3. Комбинированное инвестирование по индивидуальному пенсионному плану.

Несмотря на доступность и понятность такого финансового инструмента как депозит с точки зрения реализации это не самый простой вариант, поскольку требует от вас определенных усилий на протяжении всей жизни до пенсии. Но на его примере проще всего продемонстрировать какой эффект в рублях можно получить от работы со своими накоплениями.

фото 1321_4

В наших предыдущих статьях мы уже говорили, что на длинных промежутках сложные % начинают творить чудеса и превращать копейки в миллионы. Не верите? Давайте еще раз посчитаем вместе. Итак, 1 пачка сигарет стоит 100 рублей. Что будет, если бросить курить в 30 лет и начать откладывать по 100 рублей в день себе на пенсию?

В месяц вы накопите 3000 рублей.

В год это 36 000 рублей.

Через 30 лет – это 1 080 000 рублей.

А теперь представим, что все это время наши ежедневные 100 рублей не просто пылились в шкафу, а работали. Т.е. на эти деньги начислялись %.

Через 30 лет на вашем счете при среднегодовой доходности в 10% образуется 6 722 443 рубля.

фото1321_5

Любой 30-летний сейчас может себе позволить к 60 сформировать неплохой пенсионный счет, с которого в месяц при той же ставке можно будет получать 56 т.р. прибавки к пенсии в виде % по депозиту плюс у вас останется приличный счет! И это самый примитивный финансовый инструмент, доступный всем.

Теперь также давайте пройдемся по подводным камням:

  1. От вас требуется немалая выдержка и дисциплина. Дисциплина ежемесячного (или хотя бы ежегодного) пополнения счета, а когда на счете сформируются уже приличные суммы – еще и дисциплина, чтобы не потратить эти деньги разом.

    Это реально сложно. Т.е. даже можно сказать нереально сложно! Это настоящий вызов для любого человека.

  2. Банки не заключают столь длительных договоров по депозитам, поэтому приблизительно раз в год вам придется перекладывать ваши деньги с одного счета на другой, или менять банки в поисках наиболее выгодного вклада и надежного банка.

  3. Доходность депозитов колеблется во времени и не исключено, что ставка может стать нулевой, как, например, сейчас в Европе.

  4. В рассмотренной выше схеме не учтена валютная защита. При валютной диверсификации депозита, риски потери капитала станут меньше, как и доходность.

  5. Для того, чтобы защитить свои накопления от инфляции необходимо откладывать не по 36000 ежегодно, как в примере, а периодически индексировать эту сумму на индекс реальной инфляции. Или высчитать % от зарплаты и откладывать именно этот % всегда. Зарплаты же, как правило, опережают в своем росте реальную инфляцию.

Депозиты могут эффективно использоваться на определенном этапе, пока суммы еще небольшие или в периоды, когда ставки по депозитам достаточно высоки. Но на длительном промежутке времени, скорее всего, это не сработает и возникнет необходимость перейти к комбинированному методу.

Как заработать баллы не работающему человеку

В числе иной социально значимой деятельности закон предусматривает и иные периоды, которые позволяют неработающему человеку получать пенсионные баллы, увеличивать и нарабатывать размер будущего обеспечения по старости.

В числе прочих к таким периодам относятся:

  • получение пособия в связи с отсутствием работы;
  • участие в общественных работах, которые оплачиваются со стороны государства;
  • время, необходимое для переезда к новому месту работы по направлению центра занятости населения;
  • содержание под стражей, нахождение в местах заключения лиц, необоснованно привлеченных к уголовной ответственности или репрессированных, впоследствии реабилитированных;
  • проживание с супругом-военнослужащим в местностях, где осуществление трудовой деятельности было невозможно по объективным причинам;
  • проживание за границей с супругом, который был направлен для прохождения службы в консульское или дипломатическое представительство, а равно, в аналогичные государственные представительства и учреждения;
  • период сотрудничества с оперативно-розыскными службами (при наличии контракта) и иные.

Полный перечень таких видов деятельности установлен ст. 12 закона 400-ФЗ. Для каждого из них установлены свои правила начисления баллов, а также ограничения максимальный сроков, которые засчитываются в страховой стаж, и в течение которых им начисляется индивидуальный пенсионный коэффициент.

В заключение отметим, что пенсионный коэффициент существенно влияет на размер будущей пенсии. С 2021 году его максимальный годовой размер составит 10, поэтому для получения максимального дохода в старости следует стремиться к этому показателю.

Итоговый коэффициент зависит от стажа и размера страховых отчислений в ПФ РФ. Помимо трудовой деятельности существуют иные виды социально значимой деятельности, позволяющие копить заветные пенсионные баллы.

Накопительное страхование

Накопительное страхование нельзя в полной мере отнести к механизмам формирования пенсии. Скорее это механизм финансовой защиты своего будущего.

Механизм накопительного страхования выглядит следующим образом: вы ежемесячно (или ежегодно) в течение нескольких лет отчисляете определенный платеж в страховую компанию. На эти деньги есть гарантированная доходность, например 4%, а также в течение всего срока накопления на вас распространяется страховка на крупную сумму на случай потери трудоспособности, болезни или смерти. Таким образом, накопительное страхование это финансовый продукт «два в одном»: страхование жизни и формирование накоплений.

О страховании обычно мало кто думает, но если, например, у вас высокий уровень дохода и вы единственный кормилец в большой семье, то задумываться о таком виде финансовой защиты – это некий уровень вашей ответственности перед родными.

К тому же в данном случае деньги никуда не пропадают, а инвестируются с консервативной доходностью.

Раньше такой вид страхования был распространен только за границей, но сейчас и в РФ набирает популярность. Программы и их доходность можно посмотреть у крупных страховых компаний.

Adblock detector