Возврат денег по договору страхования жизни: индивидуальное, коллективное, ИСЖ и НСЖ

Возврат денег при расторжении договора

В России чаще всего заключают три вида страховых договоров. Это индивидуальный договор страхования физического лица со страховой компанией исключительно ради самого страхового продукта, т.е. финансовой защиты родных и близких в случае потери здоровья или же смерти застрахованного лица.

Второй вид — коллективный договор страхования жизни и здоровья. Его зачастую заключают с привязкой к банковскому продукту, например, кредиту или ипотеке. Участниками страхового полиса в данном случае являются банк, физическое лицо и страховая компания.

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

И, наконец, договоры страхования жизни (например, ИСЖ или НСЖ), то есть договор страхования жизни с возможностью получения инвестиционной прибыли по истечению срока действия договора.

У каждого из трех видов самых популярных в России договоров своя схема расторжения.

По указанию Банка России, в каждом договоре добровольного страхования должно быть прописано право страхователя расторгнуть контракт и вернуть уплаченную сумму денег. Для этого нужно принести заявление об отказе от договора.

Единой утвержденной формы заявления об отказе от страхового договора нет, поэтому чаще всего просят подавать в свободной форме. Главное — оно должно быть написано непосредственно в страховую компанию, там должен быть сформулированы отказ от договора, фамилия, имя и отчество клиента, банковские реквизиты для возврата уплаченных средств и номер страхового договора.

Документы можно принести лично в страховую компанию, а можно отправить по почте. Главное, чтобы срок отправки письма попадал в 14-дневный период охлаждения.

Оформление страховки по кредиту — обычная практика как для России, так и для других стран. В нашей стране это добровольная процедура, но иногда клиентов вводят в заблуждение, оформляя страховки вопреки их желанию. Законодательство напрямую не предусмотрело право клиента отказаться от такой формы страхования. Но этот пробел устранил Верховный суд, который сказал, что к таким страховкам также применяется период охлаждения.

Рынок страхования жизни в последние годы начинает развиваться, последнее время все больше и больше таких компаний проходят лицензирование в Федеральной службе страхового надзора (Росстрахнадзор). Согласно опыту стран Восточной Европы при повышении среднего заработка до более чем 300 долл. в месяц стало развиваться долгосрочное страхование жизни.

Аналогичная ситуация происходит и в России. Один из самых объемных видов страхования – это накопительное страхование жизни, или еще его называют смешанным страхованием жизни. Суть этого вида страхования состоит в том, что в течение многих лет (как правило, от 5 до 20 лет) застрахованное лицо накапливает деньги путем внесения взносов единовременно или в рассрочку, например ежегодно, а по окончании действия договора страхования СК возвращает застрахованному накопленную сумму.

В случае если во время действия договора страхования с застрахованным происходит страховое событие (смерть, инвалидность, заболевание), СК в зависимости от ситуации выплатит выгодоприобретателю или застрахованному страховое обеспечение в размере, установленном договором страхования. По дожитию до окончания договора страхования застрахованное лицо получит накопленную сумму.

Если смотреть весь накопленный капитал застрахованных, из него приблизительно 3 – 10% – это средства, которые пойдут на страховые выплаты по случайным событиям (смерть, инвалидность, заболевание и т.д.). Оставшиеся деньги должны быть выплачены по окончании действия договора, и это будут основные суммы.

Продукты страхования жизни продаются через страховых агентов, сегодня их принято называть финансовыми консультантами. Естественно, поскольку рынок страхования жизни основан на продаже через агентскую сеть, агенты должны получать комиссионное вознаграждение. Система премирования агентов при уплате страховых взносов в рассрочку имеет непостоянную шкалу процента агентского вознаграждения по отношению к сроку действия договора.

В 1-й и 2-й годы уплаты взноса процент комиссионного вознаграждения от полученной страховой премии максимальный и может достигать 50. В последующие годы процент понижается до 1 – 2. Сетка процентов комиссионного вознаграждения устанавливается страховыми правилами. Отсюда сразу можно сделать вывод, что, если страхователь уплатил первую премии, а через несколько дней пришел расторгнуть договор страхования, он получит свою премию не полностью, а только ее часть за вычетом доли комиссионного вознаграждения, поскольку правилами страхования СК предусмотрен расчет размера выкупной суммы с учетом фактически, документально подтвержденных затрат.

В данном конкретном случае этими затратами будет комиссионное вознаграждение. Если страхователь расторгнет договор по истечении первого года его действия, он получит больше, чем когда сделает это почти сразу, поскольку на сумму будет начислен инвестиционный процент. Для наглядности приведем простой пример расчета размера выкупной суммы по накопительному страхованию жизни.

Таблица 1

-------------T--------------T----------T-------------T-----------¬
¦Год действия¦ Процент ¦ Размер ¦ Накопленная ¦ Сумма всех¦
¦ договора ¦ комиссионного¦ежегодного¦ сумма на ¦ внесенных ¦
¦ страхования¦вознаграждения¦ взноса ¦ начало года ¦ взносов на¦
¦ k ¦ агенту a , % ¦ V , руб. ¦ S , руб. ¦начало года¦
¦ ¦ k ¦ k ¦ k ¦ 0 ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ S , руб. ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ k ¦
------------ -------------- ---------- ------------- -----------
¦ 1 ¦ 2 ¦ 3 ¦ 4 ¦ 5 ¦
------------ -------------- ---------- ------------- -----------
¦ 1 ¦ 40 ¦ 10 000 ¦ 6 000 ¦ 10 000 ¦
------------ -------------- ---------- ------------- -----------
¦ 2 ¦ 10 ¦ 10 000 ¦ 15 600 ¦ 20 000 ¦
------------ -------------- ---------- ------------- -----------
¦ 3 ¦ 5 ¦ 10 000 ¦ 26 660 ¦ 30 000 ¦
------------ -------------- ---------- ------------- -----------
¦ 4 ¦ 5 ¦ 10 000 ¦ 38 826 ¦ 40 000 ¦
------------ -------------- ---------- ------------- -----------
¦ 5 ¦ 5 ¦ 10 000 ¦ 52 209 ¦ 50 000 ¦
------------ -------------- ---------- ------------- -----------
¦ 6 ¦ 2 ¦ 10 000 ¦ 67 229 ¦ 60 000 ¦
------------ -------------- ---------- ------------- -----------
¦ 7 ¦ 2 ¦ 10 000 ¦ 83 752 ¦ 70 000 ¦
------------ -------------- ---------- ------------- -----------
¦ 8 ¦ 2 ¦ 10 000 ¦ 101 928 ¦ 80 000 ¦
------------ -------------- ---------- ------------- -----------
¦ 9 ¦ 2 ¦ 10 000 ¦ 121 920 ¦ 90 000 ¦
------------ -------------- ---------- ------------- -----------
¦ 10 ¦ 2 ¦ 10 000 ¦ 143 912 ¦ 100 000 ¦
------------ -------------- ---------- ------------- -----------
¦ 11 ¦ 2 ¦ 10 000 ¦ 168 104 ¦ 110 000 ¦
------------ -------------- ---------- ------------- -----------
¦ 12 ¦ 2 ¦ 10 000 ¦ 194 714 ¦ 120 000 ¦
------------ -------------- ---------- ------------- -----------
¦ 13 ¦ 2 ¦ 10 000 ¦ 223 985 ¦ 130 000 ¦
------------ -------------- ---------- ------------- -----------
¦ 14 ¦ 2 ¦ 10 000 ¦ 256 184 ¦ 140 000 ¦
------------ -------------- ---------- ------------- -----------
¦ 15 ¦ 2 ¦ 10 000 ¦ 291 602 ¦ 150 000 ¦
------------ -------------- ---------- ------------- -----------
¦ 16 ¦ 2 ¦ 10 000 ¦ 330 563 ¦ 160 000 ¦
------------ -------------- ---------- ------------- -----------
¦ 17 ¦ 2 ¦ 10 000 ¦ 373 419 ¦ 170 000 ¦
------------ -------------- ---------- ------------- -----------
¦ 18 ¦ 2 ¦ 10 000 ¦ 420 561 ¦ 180 000 ¦
------------ -------------- ---------- ------------- -----------
¦ 19 ¦ 2 ¦ 10 000 ¦ 472 417 ¦ 190 000 ¦
------------ -------------- ---------- ------------- -----------
¦ 20 ¦ 2 ¦ 10 000 ¦ 529 459 ¦ 200 000 ¦
L------------ -------------- ---------- ------------- ------------
В столбце 2 таблицы 1 указан процент комиссионного вознаграждения в k-й год
действия договора страхования. Столбец 3 указывает, что уплачивается взнос в
начале каждого года в размере V (10 тыс. руб.). Графа 4 рассчитывается по
k
рекуррентному соотношению:
S = (1 - a )V .
1 1 1
S = (1 - a )V S (1 i), k = 2,3...
k k k k - 1
     0     k
S = SUM V .
K j = 1 k

При сравнении столбцов 4 и 5 таблицы 1 видно, что до пяти лет накопленная сумма будет меньше, чем сумма всех внесенных взносов. На 5-м году эти суммы сравнимы: соответственно 52 209 и 50 000 руб.

На основании этого можно дать совет будущим страхователям, что в первые пять лет не рекомендуется расторгать договор накопительного страхования жизни по вполне экономически обоснованным причинам.

Страхование жизни в России

Возврат денег по договору страхования жизни: индивидуальное, коллективное, ИСЖ и НСЖ

Однако, несмотря на все преимущества полиса страхования жизни, договор может быть составлен некорректно или не подходить под запросы конкретного клиента. В этом случае виновных искать не имеет смысла, ведь зачастую страховые продукты могут быть сложными для понимания человека, который с ними никогда не сталкивался.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Да и исторически сложилось так, что уровень финансовой грамотности в России далек от западноевропейских стран, где о полисе страхования жизни знают почти все граждане. В США и Европе чуть ли не каждый второй разбирается в вопросе и активно использует возможность обезопасить себя или своих близких от финансового краха в случае непредвиденных трагедий.

В нашей стране в последние годы положение хоть и изменилось к лучшему, но по-прежнему лишь немногие читают договор перед тем, как его подписать. И ситуация, когда через несколько дней или недель клиент понимает, что такое страхование ему не подходит, не редкость.

Страховые компании и законодательство чаще всего идут навстречу. Компании не нужен нелояльный клиент, и потому неподходящий страховой договор можно разорвать с возвратом средств. Для этого нужно запомнить термин «период охлаждения» — срок в первые 14 дней после подписания договора страхования, когда клиент может расторгнуть договор с минимальными потерями, а в большинстве случаев даже вернуть 100% вложенных денег.

Через 14 дней после заключения вернуть средства в полном объеме будет сложнее. Это не «наше изобретение». Подобный период для отказа от договора существует во многих странах. На законодательном уровне устанавливается срок, в течение которого страхователь может еще раз подумать над условиями договора, чтобы в итоге его решение было осознанным.

Правда внимательно читать договор перед подписанием все же стоит: на рынке существуют страховые договоры, которые начинают действовать с момента их подписания. И хотя период охлаждения здесь также есть, при расторжении страховая компания вычитает сумму за те дни, когда страховое покрытие уже было активно.

Пенсионные фонды

Рынок негосударственного пенсионного обеспечения значительно отличается от рынка страхования жизни. НПФ в основном работают при крупных корпорациях, которые создали эти НПФ с целью обслуживания этих корпораций по обеспечению работников дополнительными пенсиями. К крупнейшим корпорациям, которые имеют НПФ, относятся Газпром, ЛУКОЙЛ, ОАО “РЖД”, РАО “ЕЭС” и др.

Возврат денег по договору страхования жизни: индивидуальное, коллективное, ИСЖ и НСЖ

Пенсионные планы этих корпораций разрабатываются на основании интересов этих компаний, и НПФ, как правило, только обеспечивают выполнение пенсионных программ. Пенсионные программы разрабатываются прежде всего в интересах самих работников. Особое внимание уделяется работникам, которые десятки лет проработали на этих предприятиях и которым не так много лет осталось до пенсии.

Для обеспечения пенсий этим работникам используются средства предприятий, которые формируют пенсионный резерв будущих пенсий. Для сотрудников среднего возраста и молодых разрабатываются пенсионные программы с учетом паритетного участия в финансировании будущей пенсии самого работника и предприятия.

Например, может быть предложен такой вариант: если работник хочет стать вкладчиком в свою пользу, предприятие ежегодно добавляет на его пенсионный счет денежные средства в размере, утвержденном пенсионной программой предприятия. Если этот работник не хочет вступать в пенсионную программу данного предприятия, предприятие на его пенсионный счет в НПФ перечислять ничего не будет.

Это один из способов вовлечения работников предприятий в систему негосударственного пенсионного обеспечения. Есть еще другой подход, когда работнику предлагается вступить в систему негосударственного пенсионного обеспечения путем отчислений пенсионных взносов из заработной платы, но в течение трудового периода предприятие не производит дополнительного финансирования его будущей пенсии путем зачисления средств на его пенсионный счет, однако при выходе на пенсию предприятие добавляет на его пенсионный счет значительную сумму денег, для того чтобы его будущая пенсия была достаточно высокой, например не менее 20% от его средней заработной платы за последние несколько лет работы на данном предприятии.

Таким образом, как в первом, так и во втором вариантах работник обязан уплачивать собственные деньги, иными словами, он становится вкладчиком НПФ в свою пользу и обязан с НПФ заключить пенсионный договор. В данном случае он является одновременно вкладчиком и участником НПФ. Пенсионный договор как договор страхования жизни – это долгосрочный договор, поэтому, как и любой другой договор, должен предусматривать расторжение, в том числе и выкупную сумму, которая должна быть возвращена вкладчику – физическому лицу.

Возврат денег по договору страхования жизни: индивидуальное, коллективное, ИСЖ и НСЖ

По прошествии многих лет в жизни вкладчика (работника) могут быть изменения. Это может быть увольнение работника на другое предприятие, на котором, например, нет системы негосударственного пенсионного обеспечения, предприятие может быть реорганизовано или предприятие может отказаться от дополнительного финансирования пенсионных программ по экономическим причинам. Во всех этих и других подобных случаях есть один выход – это расторжение пенсионного договора и выплата выкупной суммы.

В отличие от страховых компаний, занимающихся страхованием жизни, НПФ не платят комиссионного вознаграждения агентам, поскольку вовлечение работников в систему негосударственного пенсионного обеспечения производится при помощи административного ресурса руководством самого предприятия. Пенсионным договором между предприятием и НПФ предусмотрено, кроме перечисления пенсионных взносов, также дополнительное перечисление средств, которые принято называть “средства для обеспечения уставной деятельности”.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

Как правило, это дополнительные средства, которые предприятие перечисляет в НПФ, и размер их в пределах 5% от суммы перечисленных пенсионных взносов. Поэтому в отличие от страховых компаний размер выкупной суммы никоим образом не зависит от размера агентского вознаграждения, поскольку последнего у НПФ на практике нет.

Выкупная сумма может быть начислена в следующих случаях:

  • при расторжении пенсионного договора;
  • при переводе накопленной суммы в другой НПФ;
  • при существенном изменении условий договора, когда необходимо фактически заново заключить новый договор о негосударственном пенсионном обеспечении.
    Runsom = V - B   альфа x Ig   бета x Id,                                (1)

где V – сумма всех внесенных взносов;

B – сумма всех пенсионных выплат;

Ig – гарантированный доход, который должен быть получен НПФ в результате инвестирования денежных средств, как правило, этот доход определяется исходя из доходности, установленной пенсионными правилами (3 – 5% годовых);

Id – дополнительный инвестиционный доход, превышающий гарантированный, полученный при благоприятном инвестировании денежных средств;

Возврат денег по договору страхования жизни: индивидуальное, коллективное, ИСЖ и НСЖ

альфа, бета – поправочные коэффициенты, которые определяются фондом самостоятельно или в порядке, прописанном в пенсионных правилах (0 {amp}lt;= альфа, бета {amp}lt;= 1).

Если посмотреть пенсионные правила многих НПФ, то порядок определения размера не конкретизирован с математической точки зрения, то есть нет точной формулы расчета, а определен некий общий подход. Параметры альфа и бета – это некоторые штрафные коэффициенты, которые уменьшают размер обязательств НПФ перед вкладчиком по отношению к сумме обязательств НПФ в случае, если бы это был пенсионный резерв по выплате будущих пенсий, который рассчитывается актуарно-математическими методами.

В данной статье необходимо описать ситуацию, которая возникла вследствие вливания одного НПФ в другой. История эта началась два года назад, когда было принято решение двумя фондами: НПФ “ЕРМАК” и НПФ “Первый национальный НПФ” (далее – ПННПФ) о том, что ПННПФ берет на себя все обязательства НПФ “ЕРМАК” и забирает у него все активы, после чего НПФ “ЕРМАК” прекращает свое существование.

Если говорить просто, то произошло поглощение одного НПФ другим, который имеет больше активов. При этом средства всех вкладчиков НПФ “ЕРМАК” автоматически были переведены в ПННПФ. После этого часть бывших вкладчиков НПФ “ЕРМАК” обратились с заявлениями в ПННПФ с требованием о расторжении пенсионных договоров и выплате выкупных сумм.

На что было дано согласие ПННПФ, но при условии, что размер выкупной суммы для каждого вкладчика будет равен только сумме всех внесенных взносов без учета гарантированного и инвестиционного доходов. Таким образом, получалось, что вкладчики должны были получить выкупную сумму намного меньше (в несколько раз), если бы расчет производился с учетом инвестиционного дохода.

Обоснование заключалось в следующем: пенсионными правилами НПФ “ЕРМАК” был предусмотрен расчет выкупной суммы по аналогии с формулой (1), при этом поправочные коэффициенты альфа и бета должны быть установлены советом фонда, тогда еще существовавшего НПФ “ЕРМАК”. Советом фонда не был установлен размер этих коэффициентов, на основании этого справедливо считать, что они равны нулю, следовательно, ПННПФ имеет полное право размер выкупной суммы определить как сумму всех внесенных взносов без инвестиционного дохода.

Данный пример показывает, что в результате некорректного подхода в негосударственном пенсионном обеспечении в части определения размера выкупной суммы значительная часть вкладчиков должна отстаивать свои интересы в судах. А если изначально не было бы неясности в пенсионных правилах, такая ситуация могла и не быть.

    Runsom = V - B   Ig   Id   Ir.                                          (2)

В отличие от формулы (1) здесь добавлено одно слагаемое – Ir, которое означает, что может быть получен еще дополнительный рисковый доход, когда средства от умерших участников переходят к дожившим. Ниже поясним эту ситуацию.

Выкупная сумма без применения штрафных санкций может начисляться в случае, когда участник переходит из одного НПФ в другой. Может возникнуть ситуация, когда два НПФ решили объединиться, для чего следует рассчитать обязательства по каждому вкладчику и как бы в новом НПФ начать негосударственное обеспечение с “нуля”, то есть считается, что у всех вкладчиков нет никакой истории.

Если рассматривать только накопительный период, то есть период уплаты пенсионных взносов, у НПФ есть два варианта пенсионных схем:

  1. наследуемый;
  2. ненаследуемый.
    Для  наследуемого  варианта  пенсионной  схемы  предполагается, что  в случае
смерти участника в период накопления его накопленные средства на пенсионном счете
достанутся наследникам, для ненаследуемого варианта в случае смерти участника в
период накопления наследникам ничего не положено. Наследуемый вариант похож на
размещение денег в банк на депозит, как известно из гражданского
законодательства, банковский вклад наследуемый. Ненаследуемый вариант имеет
вероятностный подход в расчете тарифов, где учитывается, что накопленные
денежные средства от умерших переходят к дожившим. Если рассматривать группу
участников, вступивших в систему негосударственного пенсионного обеспечения по
ненаследуемому варианту пенсионной схемы, то по происшествии, например, пяти лет
по статистике часть участников умрет, тогда денежные средства умерших участников
должны быть распределены актуарными методами на счета доживших на рассматриваемую
дату. В результате этого для расчета размера выкупной суммы для ненаследуемого
варианта пенсионной схемы в формуле (2) появляется дополнительное слагаемое I ,
Y
для наследуемого варианта пенсионной схемы оно равно нулю.

Таким образом, выкупная сумма при наследуемом варианте пенсионной схемы всегда должна быть меньше выкупной суммы при тех же внесенных пенсионных взносах для ненаследуемого варианта пенсионной схемы или равна ей.

Заключение

Выводы для всех, кто планирует заключать договор страхования жизни, очень просты. Продукты страхования очень полезны, их можно и нужно использовать с выгодой для себя. Но для того, чтобы не было проблем, стоит внимательно подойти к вопросу выбора страховки и, прежде чем подписывать документы, потратить немного времени на тщательное изучение всех пунктов договора, чтобы не пришлось оформлять возврат денег по договору страхования жизни.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Впрочем, в расторжении договора страхования можно найти и плюсы. Клиент, который однажды прошел эту процедуру, в будущем будет внимательнее относиться к документам, которые подписывает. А страховая компания, стремящаяся сделать процесс максимально комфортным, получит в будущем финансово грамотного и лояльного клиента.

Adblock detector