Как обеспечить себе безбедную старость

Допустим, я осознал всю важность пенсионных накоплений. С чего начать?

Сам по себе процесс накопления не имеет смысла. Важны возможности, которые он предоставляет. И речь идёт не о покупке заводов, газет и пароходов.

Есть несколько случаев, когда сбережения нужны, чтобы сохранить комфортный уровень жизни. Вот некоторые из них:

  1. Рождение ребёнка. Теория про заек и лужайки работает только в поговорках. На деле один из родителей теряет часть дохода на время декретного отпуска, а расходы семьи вырастают.
  2. Потеря работы. Накопления позволят не соглашаться в панике на первое попавшееся предложение, лишь бы залатать дыры в бюджете, а выбрать отличную компанию с хорошими условиями. Для редких специалистов или топ-менеджеров поиск может растянуться на месяцы.
  3. Потеря супруга. Тот, кто остался, должен нести на своих плечах не только горе, но и бремя по обеспечению всей семьи. Капитал не уменьшит печаль, но немного облегчит жизнь.
  4. Выход на пенсию. Средняя зарплата в России после вычета НДФЛ составляет 37 057 рублей, средняя пенсия — 15 414 рублей. Соответственно, человек теряет больше половины дохода при выходе на пенсию, и дополнительные финансовые поступления лишними не будут.

В первых трёх случаях вы можете изменить ситуацию в режиме реального времени: найти дополнительные источники дохода, сменить работу на более высокооплачиваемую, подняться по карьерной лестнице, и вообще, у вас вся жизнь впереди. А вот о пенсии нужно позаботиться заранее.

Определите финансовую цель: сколько денег вы хотите получать ежемесячно или какой суммой располагать к выходу на пенсию. Затем оцените стартовые условия: сколько лет вам осталось до пенсии, какую сумму ежемесячно вы планируете откладывать, как много уже накопили.

Как обеспечить себе безбедную старость

Чтобы узнать свой потенциальный доход, воспользуйтесь калькулятором от ITI Capital. Это поможет выбрать стратегию и заранее выяснить, на что вы можете рассчитывать при разных вариантах вложений.

Чем ближе пенсия, тем более надёжные способы стоит выбирать. Здесь работает принцип синицы в руке: пусть сбережения растут медленно, но стабильно. Молодым можно действовать смелее: вы ещё успеете скорректировать стратегию инвестирования, если что-то пойдёт не так, как планировалось. Помните, что высокая доходность — это всегда высокие риски.

Следует разделить накопления и вложить их в разные финансовые инструменты. Так вы дополнительно снижаете риск потери денег.

1 Копить всегда, копить везде

Экономическая теория гласит: какой бы скромной ни была зарплата, а отложить 10 процентов всегда можно. Если, конечно, у вас дома не сидят «семеро по лавкам». Но в последнем случае как раз копить и не обязательно. Потому что, перефразируя старинную восточную мудрость, лучшее пенсионное накопление — это хорошо воспитанные и любящие дети.

«В России существуют три самых распространенных способа денежных накоплений на старость, — сказал научный руководитель Института экономики РАН Руслан Гринберг. — Согласно нашим исследованиям, у большинства россиян еще с 90-х годов сохранилось «долларовое сознание». Символом сохранения покупательной способности являются иностранные валюты.

Люди переводят оставшиеся от повседневных расходов деньги в доллары, евро, швейцарские франки. Наверное, они относительно правильно делают. Главное — не хранить эти деньги «под подушкой», откуда их могут украсть. Лучше размещать их на валютные вклады в первой пятерке банков, которым не грозит санация или закрытие.

Главная проблема долларовых накоплений заключается, как ни странно, в непредсказуемости курса рубля. К примеру, если вы купили $1000 в 2002 году, то такая «инвестиция» казалась солидной и придавала уверенности в завтрашнем дне. Но уже пять лет спустя, при курсе менее 25 рублей за доллар и росте рублевых цен, эта сумма уже не впечатляла.

Накануне кризиса 2008 года многие даже избавлялись от доллара, «пока он совсем не обесценился». Они пожалели об этом уже годом позже, когда американская валюта укрепилась к рублю в полтора раза. В начале 2014 года цена «зеленого» достигала отметки в 80 рублей, и люди вкладывали в него последние рубли, а в середине 2017-го курс снизился до 55… В общем — деньги на ветер и сплошное расстройство.

Поэтому целесообразно хранить в валюте только часть сбережений, а остальное все-таки держать в тех деньгах, с которыми мы ходим в магазин, то есть в рублях.

«Наши граждане достаточно активно пользуются долгосрочными рублевыми вкладами, дающими высокий процент, и услугами негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Прежде всего это корпоративные фонды», — отмечает Гринберг.

Официально рекомендованный государством путь накопить именно на достойную старость — как раз накопления в пенсионных фондах, которые в мире являются существенной прибавкой к гарантированному государством минимуму — страховой пенсии. В России эта система будет меняться: на смену обязательным накоплениям придет индивидуальный пенсионный капитал.

Человеку предоставят право выбора, какую часть своей зарплаты инвестировать в старость, при этом появится возможность и не откладывать ничего. Однако это было бы неразумным решением: в отличие от обязательных пенсионных накоплений индивидуальный пенсионный капитал можно будет передать по наследству, а для того, чтобы стимулировать участие граждан в этой системе, государство предоставит налоговые льготы.

«Все задачи одновременно государство решить не может, поэтому вопрос о том, как расширить для будущих пенсионеров возможности накоплений на старость, мы обязательно будем рассматривать, но после того, как окончательно решим со сроками выхода на пенсию, — сказал вице-спикер Совета Федерации Евгений Бушмин.

— Это могут быть какие-то специальные высокодоходные взносы для желающих иметь прибавку к пенсии. Можно попробовать реформировать НПФ с тем, чтобы они не просто сохраняли, но и существенно приумножали пенсии граждан. Сейчас этот вопрос решен только наполовину, поэтому люди негосударственным фондам не очень верят и больше доверяют государству или банковским вкладам.

До пенсии ещё далеко, зачем заботиться о ней сейчас?

Как мы уже говорили, после индексации 2019 года средняя пенсия в России составляет 15 414 рублей. Причём при расчётах учитываются повышенные пенсионные выплаты судьям, чиновникам, депутатам, которые улучшают статистику, но не жизнь пожилых людей, которые в эти категории не входят.

Прожиточный минимум российского пенсионера оценивается в 8 615 рублей. Даже если вам удастся уложиться в эту сумму с покупкой еды, бытовой химии, оплатой услуг, то оставшихся денег едва ли хватит, чтобы обеспечить себе безбедную старость.

Кроме того, из-за повышения пенсионного возраста даже эти небольшие деньги россияне начнут получать на пять лет позднее. А уголовная ответственность за увольнение лиц предпенсионного возраста может привести к тому, что работодатели просто не будут их трудоустраивать. В итоге есть риск лишиться работы задолго до выплат от государства и остаться вообще без источника дохода.

Чтобы обеспечить себя в старости, недостаточно просто копить деньги. Если ежемесячно откладывать купюры в шкатулку или под матрас, они будут обесцениваться на размер инфляции и в долгосрочной перспективе не принесут желаемого эффекта.

Сбережения растут, если заставлять их работать. Для этого нужно инвестировать их, рассматривая разные варианты для вложения. Возраст здесь имеет значение: чем больше времени в запасе, тем больше у вас возможностей опробовать разные варианты инвестирования и увеличить свои накопления.

2 Железобетонные гарантии

Полностью достоверной информации о том, сколько пожилых людей получают прибавку к пенсии, сдавая в аренду квартиру или дачу, не существует. Просто потому, что подавляющее большинство делают это нелегально. Иначе приходилось бы платить либо 13% НДФЛ, либо покупать патент. Но, по оценочным данным, на недвижимости зарабатывают до четверти пенсионеров.

Однако на такие жертвы идти не обязательно, если обеспечить себе железобетонные гарантии заранее.

«С покупкой недвижимости «под пенсию» лучше поторопиться, — сказали в банке, проводящем крупнейшую в России ипотечную программу. — Пенсионерам ипотеку уже, как правило, не дают. Ипотечный договор должен быть полностью реализован до выхода человека на пенсию, поэтому лучше его заключать за 12-15 лет до предполагаемого заслуженного отдыха». Вместе с тем, если пенсионер работает и получает «белую» зарплату, он может рассчитывать на одобрение ипотеки.

Благодаря снижению ставок ипотека стала достаточно доступна среднестатистическому работающему россиянину. Чтобы получить долгосрочный кредит в столичном регионе, требуется иметь официальную зарплату от 45 тысяч рублей в месяц, хотя некоторые банки идут на уступку и заключают договор с гражданами, чей заработок чуть меньше.

Во многих регионах ограничения по доходу ниже, чем в столичном. Только надо помнить: как минимум 20 процентов стоимости жилья надо выложить сразу из своего кармана, то есть придется как-то исхитриться и накопить как минимум под миллион рублей. Увы, это обстоятельство отсекает от ипотеки большинство населения.

Дешевле всего покупать «первичную недвижимость», то есть квартиру, строительство которой находится «на стадии забора». Тогда к моменту окончания стройки рыночная стоимость этой жилплощади будет уже выше, чем на момент покупки. В периоды рецессии за время строительства квартира дорожает на 20-30%, а в моменты экономического роста — до двух раз. То есть получается, что вы покупаете жилье за полцены.

Как обеспечить себе безбедную старость

За тем, чтобы дом, в котором вы берете квартиру, был построен, сегодня строго следит не только государство. Гарантию вам дает еще и банк, предоставивший ипотечный кредит. Крупнейшие игроки на рынке ипотечного кредитования рекомендуют клиентам покупать квартиры у застройщика, которого они сами же и инвестируют.

Обычно получить ключи на первичную квартиру можно через три года с момента покупки или чуть раньше. А после этого вопрос о том, как расплатиться с ипотекой, уже теряет актуальность: квартиру можно сразу начать сдавать, и рассчитываться с банком вы будете уже за счет жильцов.

3 Пожизненный рай

Часть пенсионеров (как правило, это одинокие люди) принимают решение распорядиться своей недвижимостью иначе: заключить договор пожизненной ренты или договор пожизненного содержания с иждивением. В обоих вариантах человек жертвует своей квартирой в пользу фирмы, с которой заключает соглашение. В случае ренты пенсионеру до конца его дней обязаны ежемесячно выплачивать сумму, указанную в договоре.

Но есть нюанс. Государственные структуры рентой не занимаются: государство предоставляет другую услугу — поселяет в обмен на квартиру в дом ветеранов. А частные фирмы не всегда исполняют услуги добросовестно. К тому же регламент их деятельности в законодательстве прописан слишком «пунктирно». К примеру, согласно закону, пенсионеру требуется платить по ренте сумму «не менее прожиточного минимума», а параметры ежедневного ухода вовсе нигде не описаны.

«При наличии достаточно большого количества фирм, добросовестно исполняющих свои обязанности, существуют и недобросовестные «однодневки», и откровенные мошенники. Следовательно, есть проблема доверия, — констатирует Руслан Гринберг. — Свой вклад в недоверие вносят и детективные сериалы о том, как пенсионеры, сдавшие квартиру в ренту, вскоре умирают, и реальные истории, когда ветеранов, подписавших дарственную, выгоняли на улицу.

К сожалению, истории с гибелью пенсионеров за ренту случаются не только в кино. В июне 2017 года Мосгорсуд вынес приговор жителям Москвы Студеникину (организатор), Семенову и Сизову (исполнители) по статье 105 УК РФ (убийство и покушение на убийство). Студеникин изготовил функциональный яд, имитирующий естественную смерть.

4 Игра на бирже

Во-вторых, можно открыть индивидуальный инвестиционный счет. Это уже более сложное явление, но и более выгодное, чем вложения в госдолг: купив на 400 тысяч рублей ценные бумаги, можно независимо от результатов инвестирования получить от государства 52 тысячи рублей в форме налогового вычета в виде благодарности за присутствие физического лица на фондовом рынке.

Для тех, кто все-таки хочет рисковать, выигрывать и проигрывать, есть возможность классической игры на бирже: открыть обычный брокерский счет и купить на свой страх и риск ценные бумаги — но только самые ликвидные, то есть тех компаний, которые у всех на слуху. Однако пока санкционная война в самом разгаре, лучше все-таки свести острые ощущения к минимуму, слишком легко остаться в дураках: поверьте, это очень горькое ощущение.

Есть и много заманчивых предложений поиграть на электронных биржах. К сожалению, в игру войти достаточно просто: нужно открыть электронный кошелек и положить на него определенное количество денег (на первое время хватит пары тысяч рублей), а затем зарегистрироваться на одном из сайтов, предоставляющих доступ к различным биржам и паттернам (графикам цен на те или иные акции, товары и услуги).

Обычно начинающим предлагают поиграть на сделках с коротким временным промежутком: вы покупаете фишки по ряду позиций и уже через час их продаете. На каких-то операциях вы выигрываете, на других — теряете, а в сумме получаете небольшой доход или незначительный проигрыш. Ни в коем случае не стоит рисковать большими деньгами.

«Игра — она и есть игра, в ней есть и плюсы, и риски, — говорит Руслан Гринберг. — Существуют способы, чтобы много не проиграть, а иногда выиграть. К тому же трейдинг можно воспринимать и как развлечение, и как способ повышения экономического образования, и использовать для роста круга знакомств через форумы.

Противоположного мнения придерживается экономический аналитик, ведущий эксперт по рынку углеводородов Михаил Крутихин: «Я бы не советовал играть на бирже ни пенсионерам, ни другим людям, которые не являются профессиональными брокерами. Электронные биржи — это лотерея, в которой побеждают те, у кого есть инсайдерская информация о том, какая цена повысится или понизится».

А давайте попробуем вместе посчитать?

Давайте. Допустим, вам 35 лет, вы можете откладывать 3 тысячи в месяц и на пенсию хотите выйти в 65 лет. Кроме того, вам удалось накопить 100 тысяч. Тратить на пенсии вы планируете не больше 40 тысяч рублей в месяц.

Если положить деньги на депозит под 4% годовых, удастся накопить 2,44 миллиона рублей. Этого хватит на 5 лет пенсионной жизни.

Как обеспечить себе безбедную старость

Результат вас не устроил, и вы решили хранить на депозите только половину накоплений. Другие 50% вы вкладываете в облигации с доходностью в 9% годовых.

Результат в 4 миллиона приятнее: этой суммы хватит уже на 11 лет.

Но до пенсии далеко, поэтому можно часть денег вложить в акции с высокой доходностью. Разделим сбережения и 20% оставим на депозите, 60% вложим в облигации, а 20% — в акции с предполагаемой доходностью в 14%.

Если все три стратегии сработают, этих накоплений хватит надолго.

5 Не бросаем работу

«Все расчеты показывают, что к концу пенсионной реформы — через 10 лет — пенсия будет значительно выше, чем сегодня. Из этого исходит правительство. Но мы не можем предвидеть, какие радикальные потрясения ждут мировую экономику. При негативном сценарии покупательная способность пенсии может сократиться, ее соотношение со средней зарплатой — снизиться.

Поэтому важно, чтобы будущие пенсионеры морально готовились принять для себя решение — продолжить работать, — сказал председатель Комитета Совета Федерации по социальной политике Валерий Рязанский. — Но для этого нужно дать гарантию, что работодатели не будут подталкивать людей старшего возраста к увольнению.

Как обеспечить себе безбедную старость

По наблюдениям сенатора, сегодня люди пенсионного возраста наиболее востребованы в сферах здравоохранения, образования, культуры и музейного дела, в библиотеках и на некоторых рабочих специальностях. В этом сегменте трудоустроенные перерабатывают в среднем семь лет после наступления пенсионного возраста.

Но для того, чтобы пожилой человек имел возможность трудоустроиться, должны лучше работать службы занятости. В том числе — переобучать и переквалифицировать пенсионеров под новую работу, если по прежней специальности он более не востребован.

И куда инвестировать, чтобы не слишком рисковать?

Рассмотрим наиболее популярные варианты.

Депозит

Традиционный инструмент для накопления. По данным Центробанка, средневзвешенная процентная ставка по вкладам на срок свыше трёх лет составляет 6,07%.

Вклады застрахованы государством, но только на сумму до 1,4 миллиона рублей.

Эти ценные бумаги выпускает государство, поэтому риск потерять деньги при их покупке минимален.

Годовая доходность ОФЗ сейчас оценивается в среднем в 8% — выше, чем по вкладам. Если покупать их через индивидуальный инвестиционный счёт, можно увеличить доход благодаря возврату подоходного налога в размере до 52 тысяч в год. Лайфхакер совместно с ITI Capital подробно рассказывал, как это сделать.

ETF (Exchange Traded Funds) — биржевой инвестиционный фонд, который вкладывается в биржевые индексы, товары, сырьё или ценные бумаги. Инвестируя в ETF, вы вкладываете деньги в сформированный фондом пакет ценных бумаг. Это более надёжно, чем купить акции какой-то одной компании.

ETF-фонды можно покупать и продавать как обычные ценные бумаги. При этом ETF номинированы в долларах США, и, если курс валюты повысится, вы заработаете деньги, а не потеряете.

Пенсионные накопления: депозит

ETF бывают разными, поэтому сначала изучите, какие активы входят в пакет, в который вы хотите вложить средства.

6 Бизнесмены с пенсионной книжкой

В начале девяностых по всей России работали многочисленные школы обучения малому бизнесу. Потом они исчезли, но в последнее время подобные курсы во многих регионах появляются вновь. Только ориентированы они теперь на пенсионеров.

«Я участвую в организации таких курсов не как сенатор, а в качестве председателя Союза пенсионеров России и с огромным удовольствием общаюсь с людьми, которые их посещают, — рассказывает Валерий Рязанский. — Это люди с горящими глазами, которым нравится учиться, получать новые знания, быть полезными. Они осваивают компьютерные технологии, азы экономики, генерируют идеи стартапов.

Я только что вернулся с чемпионата России по компьютерному многоборью среди пенсионеров. Туда приезжают победители региональных смотров. Среди них — люди, прошедшие через наши курсы. Они уже работают в серьезных фирмах или зарабатывают в качестве индивидуальных предпринимателей: консультантов, системных администраторов…

О таких курсах по месту жительства можно узнать в социальных службах или Союзе пенсионеров.

Пенсионные накопления: депозит и облигации

Как сенатор я часто откликаюсь на просьбы семей, находящихся в тяжелом положении. И когда я с ними знакомлюсь, то оказывается, что из пяти вполне трудоспособных людей работает только один. Остальные почему-то предпочитают ждать помощи со стороны, но не идут на переквалификацию. У них такое настроение, что государство все равно пропасть не даст.

Здесь явно нужен пример, можно?

Можно. В компании ITI Capital подготовили инвестиционные портфели для разных возрастов с оптимальным набором акций и облигаций с точки зрения соотношения доходности и надёжности.

Для тех, кто уже отметил 50-летний юбилей, предлагается инвестиционный портфель «Мудрость». Он на 75% состоит из ETF на индекс еврооблигаций российских эмитентов и на 25% из ETF на индекс РТС с акциями наиболее прибыльных российских компаний. Первая часть поможет сохранить средства при относительно невысоком доходе, вторая обеспечит высокую доходность при вложениях надолго.

Состав портфеля «Уверенность» для 30-летних другой: в нём 25% ETF на индекс еврооблигаций российских эмитентов и 75% — ETF на индекс РТС. Рост курса акций и возможные дивиденды в будущем могут обеспечить хорошую доходность портфеля, хотя риски здесь выше. Но у вас есть ещё много времени, чтобы скорректировать стратегию заработка, если эффективность инвестиций вас не устроит.

7 Будьте общительны — и не обеднеете

Психологи утверждают: можно быть неплохим специалистом, но постоянно терять работу, оставаться невостребованным и влачить бедное существование, а можно — ничего особенного собой не представлять, но постоянно и независимо от возраста оставаться на плаву. Это зависит от того, как вы общаетесь. Круг общения должен быть широким, ведь, чем больше у вас знакомых, тем шире возможности.

Пенсионные накопления с депозита и облигаций

Общаясь, берите на себя посильную общественную нагрузку, чтобы коллеги видели: вы полезны не только как специалист, но и как отзывчивый человек. При этом не будьте навязчивы: разговаривайте только с теми, кто этого хочет, и слушайте больше, чем говорите.

Относитесь с уважением к начальству, но не лебезите перед ним и не заискивайте.

Никогда не нужно говорить более молодому начальнику о том, что вы старше и мудрее. Тему своего возраста и проблем со здоровьем в принципе лучше не затрагивать. В отношениях с подчиненными лучше быть не диктатором, а требовательным другом.

Не забывайте, что «инвестиции» в человеческие отношения гораздо более надежны, чем покупка валюты и открытие депозитов «на черный день».

Adblock detector