Что лучше НПФ или ПФР, плюсы и минусы пенсионного и негосударственного фондов

Срок инвестирования

Срок вклада определяете вы сами. Чаще всего клиенты оформляют вклады в пределах одного года, хотя некоторые банки предлагают депозиты и на более долгие сроки.

С НПО фактический срок инвестирования зависит от вашего возраста. Негосударственную пенсию начнут выплачивать только тогда, когда вы получите право на получение государственной пенсии, неважно какой: по старости, инвалидности или потере кормильца.

Например, мне сейчас 33 года. Если я заключу договор НПО, негосударственную пенсию смогу получить только через 32 года, когда мне исполнится 65 лет. Или не смогу, поскольку за столь долгий срок все может измениться. У меня нет уверенности в том, что в 2051 году нужный мне НПФ будет существовать и выплачивать мне пенсию. Мой единственный способ претендовать на выплаты раньше — это назначение государственной пенсии по инвалидности или потере кормильца.

Сначала разберитесь, что с вашей накопительной пенсией

Отчисления на накопительную часть существовали не всегда и не для всех. Если вы родились раньше 1966 года, у вас либо вообще нет пенсионных накоплений, либо они небольшие, потому что формировались с 2002 по 2004 год.

Если вы начали официально работать в 2014 году или позже, то попали под мораторий — накопительной пенсии у вас тоже нет. Поэтому распоряжаться накопительной пенсией вы сможете, только если успели что-то накопить с 2002 по 2013 год. В отдельной статье мы писали, как узнать размер своей накопительной пенсии.

У вас есть накопительная пенсия, если вы работали с 2002 по 2013 год
У вас есть накопительная пенсия, если вы работали с 2002 по 2013 год

Досрочное расторжение и изъятие средств

Можно ли будет пополнять или изымать вклад — зависит от условий конкретного банка. Бывают вклады с разными опциями: с возможностью пополнения, частичного изъятия — или вообще без них.

Со вклада вам всегда вернут сумму ваших собственных средств. Проценты чаще всего банк пересчитает по пониженной ставке.

По НПО вам вернут так называемую выкупную сумму. Это часть суммы вашего взноса плюс полученный инвестиционный доход. Размер выкупной суммы зависит от срока, в течение которого деньги находились у конкретного НПФ. Некоторые НПФ требуют, чтобы деньги пробыли у них несколько лет, иначе удержат весь инвестиционный доход и часть вашего собственного взноса. Фактически вас штрафуют за досрочное расторжение договора.

Вы упомянули НПФ Сбербанка. Посмотрим условия досрочного расторжения договора на примере индивидуального пенсионного плана «Универсальный» этого фонда:

  1. Если расторгнуть договор в первые два года, 100% инвестиционного дохода и 20% вашего собственного взноса достанутся НПФ. Вложили 100 тысяч рублей — забрали 80 тысяч.
  2. Если расторгли в срок от двух до пяти лет, 50% вашего инвестиционного дохода заберет НПФ. Вложили 100 тысяч рублей — забрали 100 тысяч плюс 50% от полученной прибыли.
  3. Если расторгли после пяти лет — штрафов не будет.

Что лучше НПФ или ПФР

В связи с тем, что гражданам предоставлено право выбора относительно того, где размещать средства для накопительной пенсии, у многих из них возникают вопросы относительно того, что выбрать – ПФР или НПФ. В данном случае у размещения в той или иной организации имеются свои плюсы и минусы, которые следует разобрать более подробно.

Минусы и плюсы НПФ

Негосударственный пенсионный фонд представляет собой частную структуру, которая, получив соответствующую лицензию, имеет возможность заключать с гражданами договоры ОПС.

По их условиям НПФ получает и аккумулирует денежные средства, направленные в качестве страховых взносов на формирование накопительной пенсии. Соответственно, как только гражданин достигает пенсионного возраста, негосударственный пенсионный фонд обязан выплачивать ему денежное содержание, исходя из условий договора.

Плюсы формирования накопительной пенсии в НПФ:

  1. Увеличение размера пенсии за счет получения инвестиционного дохода. Денежные средства, которые в качестве страховых взносов направляются в НПФ, не только аккумулируются на соответствующих счетах, но и инвестируются в целях получения дохода для будущих пенсионеров. К объектам инвестиций следует отнести: ценные бумаги, драгоценные металлы, облигации, акции и так далее.
  2. Защищенность денежных средств. В соответствии с действующим законодательством денежные средства граждан, размещенные в НПФ в рамках договоров ОПС, застрахованы от всех возможных рисков, в том числе и от банкротства. Это не касается инвестиционного дохода, полученного от инвестирования.
  3. Конкуренция. На сегодняшний день на рынке представлено несколько десятков негосударственных пенсионных фондов. Большая часть из них аффилирована с крупными финансовыми структурами, такими как «Сбербанк» или «Газпром». Несмотря на это, отсутствие монополии благоприятно сказывается на функционировании негосударственных фондов с точки зрения выгод для их клиентов.

Что лучше НПФ или ПФР, плюсы и минусы пенсионного и негосударственного фондов

Минусы НПФ:

  1. Возможность банкротства или отзыва лицензии у НПФ. В случае, если НПФ потеряет лицензию или будет объявлен банкротом, гражданин рискует потерять накопленный инвестиционный доход.
  2. Отсутствие гарантий доходности. НПФ не несет гарантий того, что его инвестиционная политика принесет доход клиентам. В некоторых случаях он может не покрывать даже инфляцию.

Минусы и плюсы ПФР

Гражданин вправе не заключать договор с НПФ, а формировать накопительную пенсию в ПФР.

Это имеет следующие плюсы:

  1. Надежность. Государственный ПФ лишен традиционных рисков, присущих НПФ.
  2. Периодическая индексация. Вне зависимости от конъюнктурных показателей, ПФР ежегодно индексирует накопления граждан, чтобы нивелировать действие инфляции.

Основным минусом является то, что инвестиционная политика ПФР не предполагает получение высокого уровня доходности.

ПФР и государственная управляющая компания. Если ничего не делать и никуда ничего не переводить, страховщиком становится Пенсионный фонд России. Он направит ваши средства в государственную управляющую компанию Внешэкономбанк (ВЭБ), в инвестиционный портфель «Расширенный». Тех, кто выбрал такой вариант, называют «молчунами». Можно не быть «молчуном» и выбрать УК ВЭБ через заявление.

Если решили не оставлять деньги в государственной управляющей компании, у вас два варианта: частная УК или негосударственный пенсионный фонд.

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Он тоже отдает ваши деньги управляющим компаниям, но не одной, а нескольким. Выбирать эти УК фонд будет сам.

Никто не знает, какой вариант в итоге окажется лучшим. Я выбрал негосударственный пенсионный фонд, потому что не хочу доверять будущую пенсию только одной управляющей компании. Надеюсь, что профессиональные инвесторы из НПФ лучше меня распределят деньги между УК и их инвестиционными портфелями.

Как выбрать НПФ, мы тоже писали в отдельной статье.

Как выбрать частную управляющую компанию

Если все же вы решили выбрать управляющую компанию, обратите внимание на ее доходность, время работы на рынке, клиентоориентированность и инвестиционные портфели.

Доходность. ПФР совместно с Центробанком отбирает УК по конкурсу и отсеивает слабые. Например, для них установлен минимальный размер собственных средств (РСС). Компания, у которой мало резервов, не получит лицензию. Сейчас пенсионный фонд допустил к работе 21 управляющую компанию. Мы можем считать их достаточно надежными. Дальше наиболее важным критерием выбора становится доходность.

Если управляющая компания работает меньше трех лет, невозможно оценить, какую доходность она дает на длительном отрезке времени. Стратегия инвестирования может быть эффективной прямо сейчас, но убыточной, когда экономические условия как-либо изменятся. Вот почему нужно обращать внимание на опыт работы с пенсионными накоплениями за несколько лет — чем дольше, тем лучше.

Из нынешнего списка УК дольше всех работают ЗАО «Лидер», АО «Сбербанк управление активами», «Портфельные инвестиции» и «ВТБ Капитал управление активами». Меньше всех — «РФЦ-капитал».

Клиентоориентированность. Проверьте, открывается ли сайт УК, выложена ли там нужная информация: доходность, срок работы, стратегии инвестирования, — и легко ли вообще вам все это найти.

Что лучше НПФ или ПФР, плюсы и минусы пенсионного и негосударственного фондов

Также важна готовность сотрудников компании помочь потенциальным клиентам во всех вопросах по обязательному пенсионному страхованию. Проверьте, работает ли бесплатная горячая линия, легко ли дозвониться, владеет ли оператор информацией о доходности, подскажет ли, как подавать заявление на переход к ним.

Здесь управляющая компания просто выложила свою отчетность — непонятно, где искать доходность и стратегию инвестирования. Сам раздел «Управление пенсионными накоплениями» для{amp}amp;nbsp;частных лиц я тоже нашел не сразу
Здесь управляющая компания просто выложила свою отчетность — непонятно, где искать доходность и стратегию инвестирования. Сам раздел «Управление пенсионными накоплениями» для частных лиц я тоже нашел не сразу

Инвестиционные портфели. Некоторые управляющие компании предлагают выбрать еще инвестиционный портфель. Это стратегия инвестирования: портфель предполагает покупку заранее определенных ценных бумаг. В этом случае смотрите доходность по каждому портфелю отдельно. Вы правы, когда сравниваете их с ПИФами: суть похожа.

Например, УК ВЭБ имеет два портфеля: «Расширенный портфель» и «Инвестиционный портфель государственных ценных бумаг» (ГЦБ). Расширенный портфель — это агрессивная стратегия, а ГЦБ — консервативная. «Молчунов» поместили в расширенный, а вы можете остаться в ВЭБ, но выбрать консервативный портфель.

Чтобы понять, что из себя представляет конкретный инвестиционный портфель, найдите на сайте УК инвестиционную декларацию к нему. В ней управляющая компания рассказывает, какие активы будет покупать на деньги из этого портфеля.

Отрывок из инвестиционной декларации к портфелю «Консервативный» одной из частных УК
Отрывок из инвестиционной декларации к портфелю «Консервативный» одной из частных УК

Какие льготы и вычеты дают за перевод накопительной пенсии

За оформление депозита в банке никаких налоговых вычетов не полагается.

Никаких. Вероятно, вы спросили об этом потому, что слышали про программы негосударственного пенсионного обеспечения (НПО). Это вторая пенсия, мы про нее тоже скоро напишем статью. Она формируется так же, как государственные пенсионные накопления, но взносы делаете вы, а не работодатель. Накопительная пенсия входит в систему обязательного пенсионного страхования (ОПС), а НПО — дело добровольное.

Что лучше НПФ или ПФР, плюсы и минусы пенсионного и негосударственного фондов

За участие в таких программах действительно делают налоговый вычет, но перевод накопительной пенсии здесь ни при чем.

Что такое негосударственный пенсионный фонд?

Вторая пенсия, которую я коплю в НПФ, называется негосударственным пенсионным обеспечением — НПО. Схема аналогична пополняемому вкладу: сначала делаете взносы, потом выходите на пенсию, а фонд постепенно платит вам деньги обратно. Фонд инвестирует ваши накопления и в итоге выплатит больше, чем вносили.

Деньги с этого счета фонд инвестирует в акции, облигации, ресурсы, недвижимость, драгметаллы. Некоторые фонды позволяют даже выбрать стратегию инвестирования. Потом НПФ начисляет мне доход от инвестирования. К моменту выплаты пенсии сумма на счету будет больше, чем сумма моих взносов.

Как работает вторая пенсия. На этапе накопления вы ежемесячно платите фонду, а на этапе выплат фонд ежемесячно платит вам. Все это время деньги растут за счет инвестдохода от НПФ
Как работает вторая пенсия. На этапе накопления вы ежемесячно платите фонду, а на этапе выплат фонд ежемесячно платит вам. Все это время деньги растут за счет инвестдохода от НПФ
Куда и сколько инвестирует НПФ — ищите на его сайте
Куда и сколько инвестирует НПФ — ищите на его сайте

Если я захочу забрать деньги на этапе накопления, фонд может взять штраф: я получу меньше, чем внес. Сумма, которую забираю, называется выкупной. Если не доживу до пенсии, штрафа не будет: накопленную сумму наследники получат полностью.

Прошло Мои взносы Инвестиционный доход
{amp}lt; 2 лет 80% 0
2—5 лет 100% 50%
{amp}gt; 5 лет 100% 100%

Программа, которая определяет, сколько я буду платить, как часто и долго буду получать пенсию, называется пенсионным планом или пенсионной схемой. Пенсионную схему выбирают из того, что предлагает фонд. По моему пенсионному плану я могу вносить от 500 рублей, когда захочу. Требований по частоте взносов нет. Я в программе уже год и вношу 1000—2000 Р в месяц.

Моя пенсионная схема предполагает, что я буду получать негосударственную пенсию не менее пяти лет. Могу выбрать больший срок, например десять лет, тогда ежемесячная выплата будет меньше.

За участие в программе дают налоговый вычет, а с накоплениями может помочь работодатель.

Налоговый вычет в 13% сделают с суммы взносов до 120 000 Р в год. Например, за 2017 год вы внесли 10 тысяч рублей по программе добровольного пенсионного обеспечения. Значит, в 2018 году можно вернуть 1300 рублей НДФЛ. Если воспользуетесь личным кабинетом на сайте налоговой, сможете оформить все налоговые вычеты сразу.

В качестве подтверждения приложите договор о негосударственном пенсионном обеспечении, который скачаете из личного кабинета фонда, и выписки или квитанции об уплате взносов.

Выберите пункт «Договор негосударственного пенсионного обеспечения». Далее введите наименование фонда, ИНН, КПП, дату и номер договора. Укажите сумму сделанных за год взносов, нажмите «Сохранить» и продолжайте заполнять декларацию
Выберите пункт «Договор негосударственного пенсионного обеспечения». Далее введите наименование фонда, ИНН, КПП, дату и номер договора. Укажите сумму сделанных за год взносов, нажмите «Сохранить» и продолжайте заполнять декларацию

Корпоративные программы софинансирования НПО — это когда вы платите взносы напополам с работодателем: одну половину вычитают из зарплаты, вторую добавляет компания. Это добровольное дело работодателя, часть соцпакета, как ДМС. В этом случае фирма сама выберет НПФ.

Например, у всех сотрудников РЖД вычитали из зарплаты взносы в корпоративный НПФ. Теперь эти пенсионеры получают две пенсии: государственную и корпоративную.

Пенсионный  фонд

Размер активов, тыс. ₽

9 месяцев

  2019 года

2018 год

2017 год

НПФ «Сургутнефтегаз»

НПФ «Открытие»

41 905 439

574 087 805

13,17%

12,46%

5,32%

-10,8%

8,74%

НПФ «Нефтегарант»

211 487 614

11,64%

5,12%

«НПФ Сбербанка»

647 260 665

10,28%

4,64%

8,7%

НПФ «Большой»

51 593 542

10,28%

2,21%

7,16%

НПФ «Транснефть»

106 374 956

9,95%

3,72%

8,39%

НПФ «Сафмар»

271 038 762

9,64%

-11,05%

2,98%

НПФ ВТБ Пенсионный фонд

245 713 709

8,94%

5,53%

9,02%

НПФ «ГАЗФОНД пенсионные накопления»

578 541 817

8,61%

6,37%

9,53%

НПФ «Будущее»

258 236 282

6,22%

-15,28%

-2,01%

*Доходность инвестирования средств пенсионных накоплений за минусом вознаграждения управляющим компаниям, специализированному депозитарию и фонду

НПФ «Благосостояние» и НПФ “Нефтегарант” не вошли в список, потому что фонды занимаются только пенсионными резервами, а не накоплениями.

В деятельности негосударственных пенсионных фондов (далее — НПФ) можно выделить два взаимосвязанных направления деятельности:

  • НПФ являются частью системы обязательного пенсионного страхования, выступая вторым, помимо государства, страховщиком.
  • НПФ также занимаются негосударственным пенсионным обеспечением — добровольным вариантом накопления средств граждан.

Последнее направление деятельности сегодня выступает не альтернативой, а дополнением к обязательному пенсионному страхованию. Оно позволяет любому человеку копить на старость, начиная с совершеннолетия. Цель негосударственного обеспечения — за счет собственных средств увеличить размер будущей пенсии путем добровольных отчислений.

Их размер может варьироваться в зависимости от характера, размера заработка, понимания того, какой уровень финансового обеспечения приемлем и комфортен для конкретного человека. Обратившись в НПФ с целью сформировать дополнительный доход, частное лицо выбирает один из пенсионных планов. В нем фиксируются: размер регулярных выплат, их периодичность, сроки начисления и др. детали. Перечисленные условия впоследствии ложатся в основу договора с НПФ.

Чем еще хорош вариант негосударственного пенсионного обеспечения?

  • В дополнение к базовой страховой пенсии он позволяет делать отчисления в пользу себя, детей или других близких людей.
  • Кроме того, к негосударственному варианту обеспечения могут обратиться работодатели. В сущности, т.н. корпоративная пенсионная программа — одна из составляющих социального пакета. С ее помощью нанимающая организация не столько содействует благосостоянию сотрудников, но и стимулирует их к большим достижениям на карьерном поприще.

Участию НПФ в системе обязательного пенсионного страхования положила начало реформа 2002 года. Ее целью было стимулировать россиян к более высоким пенсионным выплатам за счет идеи накопления — она стала краеугольным камнем стартовавших изменений. Теперь размер страховой части пенсии каждого человека, родившегося после 1967 года, стал рассчитывается на основе пенсионных баллов или индивидуального пенсионного коэффициента.

Зависит этот показатель от объема страховых взносов и трудового стажа гражданина. При этом фиксированная часть заработка человека идет в счет т.н. накопительной части пенсии — она не тратится на ежегодные выплаты пенсионерам, а инвестируется и может управляться посредством НПФ. С 2014 года, однако, в стране начал действовать мораторий на передачу пенсионных накоплений россиян НПФ.

Введенная в качестве временной, эта мера продолжает поддерживать заморозку пенсионной реформы и в 2019 году. Сегодня граждане могут управлять только той суммой, которую удалось скопить до начала действия моратория. Ее можно перенести в НПФ (например, в учреждение из рейтинга лучших фондов) — и таким образом успешно формировать дополнительный доход к страховой пенсии.

Раньше УК ВЭБ инвестировала деньги «молчунов» только в государственные ценные бумаги, а НПФ и частные УК — в облигации, акции и валюту. Поэтому перевод пенсии означал увеличение риска. Сейчас «молчунов» определили в расширенный портфель, который тоже предполагает вложения в валюту, российские и международные облигации.

Пенсионный фонд России тоже контролирует НПФ, а за действия управляющих компаний он отвечает как страховщик.

Инвестирование — это всегда риски, но наиболее защищен от них рынок пенсионных накоплений.

Для вкладов в пределах 1,4 млн рублей действует система страхования от АСВ. Страхование распространяется и на проценты по вкладам. Если у банка отзовут лицензию, через две недели вы сможете обратиться за компенсацией.

С НПО государственных гарантий возврата не предусмотрено. Если у НПФ отзовут лицензию, получить компенсацию можно только после банкротства фонда и распродажи его ликвидного имущества. Но лишь в том случае, если полученных средств хватит на всех кредиторов.

Выплата дохода

Сегодня на рынке действует множество НПФ, предлагающих разные условия, доходность и инвестиции в различные объекты. При этом спрос на услуги данных учреждений повышает предложение — это обуславливает высокую конкуренцию на рынке. Сделать выбор в пользу эффективно работающего и надежного фонда помогают рейтинги, составляемые экспертами на базе сложной методологии.

Рейтинг доходности негосударственных пенсионных фондов определяет, в какой мере данное учреждение способно выполнить взятые на себя обязательства по отношению к вкладчику. Главный критерий рейтинга — доходность НПФ или объем прибыли, который фонд получает по итогам управления пенсионными накоплениям своих клиентов.

На вкладе размер процентной ставки фиксирован. Меньше вы не получите, но и больше тоже. Средняя ставка на апрель 2019 года по вкладам до востребования — 6,4%, на срок свыше года — 8,5%.

С НПО доходность не гарантирована — может быть как высокая, так и низкая. В отдельные годы может вообще не быть прибыли. Перечень активов, в которых НПФ могут размещать средства клиентов, ограничен законодательно. С одной стороны, это повышает сохранность средств: НПФ не сможет вложить ваши деньги, например, в криптовалюту и потерять их. С другой стороны, доходность в этом случае получается ниже.

Вывод такой: доходность НПО сопоставима с доходностью по вкладам или даже ниже.

Топ-10 негосударственных пенсионных фондов по доходности программ НПО по итогам трех кварталов 2018 года
Топ-10 негосударственных пенсионных фондов по доходности программ НПО по итогам трех кварталов 2018 года

По вкладу доход выплачивают в зависимости от условий конкретного банка: бывают промежуточные выплаты процентов — чаще всего ежемесячные — или в конце срока. Иногда для вкладов предоставляют капитализацию: банк приплюсовывает промежуточные проценты к первоначальному вкладу и дальше начисляет новые проценты на увеличившуюся сумму.

С НПО доход капитализируется, а промежуточных выплат нет. Вы получите прибыль только в виде выплаты негосударственной пенсии. При этом выплата будет не единовременной: нужно будет выбрать желаемый срок получения пенсии. Как правило, НПФ требуют, чтобы этот срок был не менее 1—5 лет.

Что лучше НПФ или ПФР, плюсы и минусы пенсионного и негосударственного фондов

Получить доход за один раз можно только в случае, если решите досрочно расторгнуть договор НПО через определенное количество лет. Причем этот срок устанавливает сам фонд.

На апрель 2019 года ключевая ставка ЦБ составляет 7,75%. До тех пор, пока ставка по депозиту не превысит 12,75% годовых, налога не будет.

НПО зависит от срока получения дохода. Если договор НПО расторгается досрочно, весь инвестиционный доход облагается НДФЛ 13%. Если договор не расторгался, выплаты негосударственной пенсии не будут облагаться НДФЛ.

Как перевести

Пенсионные накопления перейдут в управляющую компанию или негосударственный пенсионный фонд на следующий год после подачи заявления.

Чтобы перевести деньги в негосударственный пенсионный фонд, вы подпишете несколько документов:

  1. Договор об обязательном пенсионном страховании. Всего будет три экземпляра договора, каждый из которых вы будете подписывать минимум в двух местах.
  2. Заявления о переходе. Обычно клиентам на всякий случай дают подписать сразу два заявления: о переходе из ПФР в НПФ и о переходе из одного НПФ в другой НПФ.
  3. Согласие на обработку персональных данных.

Если вы начали работать в 2012 или 2013 году и подпишете в 2019 году договор с НПФ — потеряете инвестдоход, поскольку пять лет уже прошло и началась новая пятилетка.

В управляющую компанию. Подать заявление можно при личном обращении в ПФР, через МФЦ или через портал госуслуг после полной регистрации на сайте. Договор с управляющей компанией заключать не нужно, поскольку страховщиком остается пенсионный фонд, а вы уже там числитесь. Контактировать с самой УК вам тоже необязательно.

При смене Внешэкономбанка на другую управляющую компанию штрафа за досрочный переход не будет, потому что страховщик не меняется.

Как сделать правильный выбор

Выбирая то, какой организации доверить формирование своего будущего пенсионного обеспечения, гражданин должен учитывать:

  • рейтинг фонда, который присваивается экспертными агентствами;
  • финансовые показатели НПФ;
  • число лиц, заключивших договора с организацией;
  • удобство и прозрачность в обслуживании;
  • количество лет на рынке;
  • отзывы экспертов и реальных клиентов.

Каждый гражданин желает иметь достойное пенсионное обеспечение в старости. Система накопительных пенсий отчасти способна воплотить данное стремление в жизнь. При этом гражданин вправе сам выбрать, какой организации он доверяет формирование своей будущей пенсии – государственному ПФР или частному фонду.

Определитесь, что для вас лучше: негосударственный пенсионный фонд или другая управляющая компания в рамках ПФР.

Если решили сменить УК. Узнайте доходность своей потенциальной компании, предлагает ли она инвестиционные портфели, в чем их отличие. Для этого изучите сайт, поговорите по горячей линии. В результате станет понятно, стоит ли с ними связываться.

Если решили перейти в НПФ. Узнайте в пенсионном фонде, в каком году возможен срочный переход. Там же вам подскажут сумму возможных потерь при досрочном.

Если срочный переход будет как раз в следующем году, выбирайте фонд и звоните им. Если в следующем году перейти в НПФ без потерь нельзя, можете пока сменить УК и дожидаться там наступления периода для срочного перехода. Помните, что писать заявление на перевод нужно в предыдущем году. Например, если вы узнали, что срочный переход будет в 2021 году, договор заключаете в 2020. Тогда с января по март 2021 года он вступит в силу, и доходность сохранится.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Какой НПФ выбрать для оформления НПО

О том, как выбрать НПФ, мы ранее уже писали. Ключевые пункты для контроля:

  1. Лицензия ЦБ.
  2. Рейтинги: самые надежные фонды обладают заветными буквами ААА.
  3. Срок работы фонда: лучше, если НПФ основан до 2005 года или он правопреемник таких фондов.
  4. Размер: чем крупнее, тем лучше. В идеале — входит в топ-10.

С моей точки зрения, лучше, если НПФ тесно связан с государством или крупнейшими окологосударственными компаниями. Это существенно повысит его шансы на выживание. Ключевую информацию о каждом НПФ — наименование, номер лицензии, юридический адрес, структура акционеров — можно посмотреть на сайте ЦБ.

Вот так выглядит основная информация о НПФ «Газфонд пенсионные накопления» на сайте ЦБ
Вот так выглядит основная информация о НПФ «Газфонд пенсионные накопления» на сайте ЦБ

Что выбрать в итоге

рейтинг нпф россии в 2019 году

На мой взгляд, использовать программы НПО в качестве альтернативы вкладам не стоит. Доходность их сопоставима с депозитами, при этом не гарантирована и может облагаться налогами. Сроки получения дохода отдаленные и увязаны на назначении государственной пенсии. Государственного страхования взносов не предусмотрено, а при досрочном расторжении можно потерять часть средств.

Во-первых, работающим пенсионерам и лицам, у которых до пенсии осталось всего несколько лет — от трех до пяти. Такие клиенты могут реально дождаться назначения государственной пенсии и сразу обратиться в НПФ за получением негосударственной пенсии. Поскольку они не расторгали договор НПО, все налоговые вычеты можно оставить себе, а выплачиваемую пенсию — освободить от НДФЛ.

В-третьих, клиентам, для которых особенно важно защитить свои денежные средства от притязаний третьих лиц при разводе, аресте и тому подобном. Для таких клиентов также могут быть интересны программы накопительного и инвестиционного страхования жизни, о которых мы тоже писали.

И в-четвертых, сотрудникам крупных компаний, если работодатель гарантирует софинансирование негосударственной пенсии. Но лучше, если до пенсии осталось не так много лет: вдруг компания решит изменить социальную политику.

Когда будете оформлять НПО, выбирайте НПФ в первую очередь по критерию надежности. Выплаты негосударственной пенсии будут через много лет, а государственного страхования взносов не предусмотрено. Важно, чтобы ваши деньги смогли дождаться вас.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Adblock detector